前一段时间写退休前需要准备的四个账户，其中第一个是财富账户。作为财富账户准备的一部分，我最近在考虑要不要买长期护理保险。
一个人到了老年，需要长期护理的可能性到底有多大？
查了一些资料以后，我看到美国政府的一项研究：活到65岁的人中，大约70%在以后的人生中会出现比较严重的长期护理需求。
第一次看到70%，我有点吃惊。
不过继续看下去，我发现这个数字并没有想象中那么可怕。这里所说的长期护理包括家人提供的帮助和不同程度的居家护理，并不等于70%的人都会长期住进养老院。
真正使用过付费长期护理的比例大约是48%，需要付费护理超过两年的大约24%，而在养老院住超过两年的大约只有15%。
当然，这些只是总体统计。具体到每个人，年龄、身体状况、家族史等因素不同，未来需要长期护理的风险也会有所不同。
看完这些数字，我觉得长期护理真正麻烦的地方，是它有很大的不确定性：
可能花不了多少钱，也可能是一笔很大的支出。
接下来，我又研究了一下长期护理到底需要多少钱。
按照2025年的全国中位数，辅助生活设施一年大约7万多美元，养老院半私人房间一年大约11万多美元，私人房间接近13万美元。
如果只是短期，很多家庭也许能够承担。但如果持续几年，就是一笔相当大的支出。
这样的风险，到底应该交给保险公司，还是自己承担，两种选择的代价又各是多少？
为了让这个问题更具体一点，我根据查到的资料做了一个粗略的计算。假设夫妻两人目前合计有大约38万美元的长期护理保障，按每年3%的通胀保护增长，25年后大约是80万美元；但长期护理保险的保费并不便宜。如果不买保险，把第一年约5000美元的保费自己投资，以后投入平均每年增加1%，按6%的年化收益计算，25年后大约可以积累30万美元。这些数字建立在一些假设之上，并不是精确预测，只是我用来比较两种选择的一种算法。
一边，是大约30万美元完全属于自己的资产；另一边，是最高大约80万美元、但只有符合长期护理条件时才能使用的保险保障。
继续了解以后，我还发现一个以前没有太注意的问题：长期护理保险并不是只要需要别人照顾，就一定能够开始领取保险金。
一般来说，需要达到保单规定的理赔条件。例如洗澡、穿衣、吃饭、如厕等六项基本生活能力中，至少有两项无法独立完成，并且预计持续至少90天；严重的认知障碍通常也可以成为一个独立的理赔触发条件。具体规定还要看每一份保单。
这样一比较，我发现这30万美元和80万美元的性质完全不同。
自己积累的30万美元，无论以后需不需要长期护理，都是自己的。需要护理，可以支付护理费用；不需要，可以用来生活、旅行，也可以留给家人。
保险提供的80万美元则是有条件的。但是，如果真的遇到需要多年长期护理的情况，保险能够承担的风险可能明显更高。
长期护理保险归根结底是一个风险转移的问题。
如果最坏的情况真的发生，我自己能不能承担？即使能够承担，又愿不愿意自己承担？
如果是你，会选择把保费留下来自己投资，还是购买长期护理保险，把这个风险交给保险公司？
如果你已经做过这样的比较和选择，或者有过长期护理方面的经历，也欢迎说说你的想法。
退休前，要不要考虑长期护理保险？
慢退休 (2026-09-16 04:52:34) 评论 (1)前一段时间写退休前需要准备的四个账户，其中第一个是财富账户。作为财富账户准备的一部分，我最近在考虑要不要买长期护理保险。
一个人到了老年，需要长期护理的可能性到底有多大？
查了一些资料以后，我看到美国政府的一项研究：活到65岁的人中，大约70%在以后的人生中会出现比较严重的长期护理需求。
第一次看到70%，我有点吃惊。
不过继续看下去，我发现这个数字并没有想象中那么可怕。这里所说的长期护理包括家人提供的帮助和不同程度的居家护理，并不等于70%的人都会长期住进养老院。
真正使用过付费长期护理的比例大约是48%，需要付费护理超过两年的大约24%，而在养老院住超过两年的大约只有15%。
当然，这些只是总体统计。具体到每个人，年龄、身体状况、家族史等因素不同，未来需要长期护理的风险也会有所不同。
看完这些数字，我觉得长期护理真正麻烦的地方，是它有很大的不确定性：
可能花不了多少钱，也可能是一笔很大的支出。
接下来，我又研究了一下长期护理到底需要多少钱。
按照2025年的全国中位数，辅助生活设施一年大约7万多美元，养老院半私人房间一年大约11万多美元，私人房间接近13万美元。
如果只是短期，很多家庭也许能够承担。但如果持续几年，就是一笔相当大的支出。
这样的风险，到底应该交给保险公司，还是自己承担，两种选择的代价又各是多少？
为了让这个问题更具体一点，我根据查到的资料做了一个粗略的计算。假设夫妻两人目前合计有大约38万美元的长期护理保障，按每年3%的通胀保护增长，25年后大约是80万美元；但长期护理保险的保费并不便宜。如果不买保险，把第一年约5000美元的保费自己投资，以后投入平均每年增加1%，按6%的年化收益计算，25年后大约可以积累30万美元。这些数字建立在一些假设之上，并不是精确预测，只是我用来比较两种选择的一种算法。
一边，是大约30万美元完全属于自己的资产；另一边，是最高大约80万美元、但只有符合长期护理条件时才能使用的保险保障。
继续了解以后，我还发现一个以前没有太注意的问题：长期护理保险并不是只要需要别人照顾，就一定能够开始领取保险金。
一般来说，需要达到保单规定的理赔条件。例如洗澡、穿衣、吃饭、如厕等六项基本生活能力中，至少有两项无法独立完成，并且预计持续至少90天；严重的认知障碍通常也可以成为一个独立的理赔触发条件。具体规定还要看每一份保单。
这样一比较，我发现这30万美元和80万美元的性质完全不同。
自己积累的30万美元，无论以后需不需要长期护理，都是自己的。需要护理，可以支付护理费用；不需要，可以用来生活、旅行，也可以留给家人。
保险提供的80万美元则是有条件的。但是，如果真的遇到需要多年长期护理的情况，保险能够承担的风险可能明显更高。
长期护理保险归根结底是一个风险转移的问题。
如果最坏的情况真的发生，我自己能不能承担？即使能够承担，又愿不愿意自己承担？
如果是你，会选择把保费留下来自己投资，还是购买长期护理保险，把这个风险交给保险公司？
如果你已经做过这样的比较和选择，或者有过长期护理方面的经历，也欢迎说说你的想法。